随着银行年报密集披露，不少银行系消费金融公司2023年的业绩报告也陆续出炉。一般情况下，银行的规模实力与旗下消金的注册资本和经营能力呈正比，比如招行旗下的招联消费金融，注册资本100亿，去年实现营业收入196.02亿元、兴业银行旗下的兴业消费金融注册资本53.2亿，实现年营业收入112.30亿元。除了股份大行，城商行中，南京银行旗下的南银法巴消金注册资本50亿元，宁波银行旗下的宁银消费金融注册资本也于近期增至45亿。

当然，也有银行系消金公司并未遵循这一规律。成功于2023年突破万亿规模的成都银行，旗下的消金公司锦城消金的注册资本却仅有4.2亿，在目前持牌的31家消金公司排名倒数第二。事实上，锦程消金早就想扩充自身资本，2022年底，锦程消金就启动了第二轮增资扩股计划，拟通过“资本公积转增+现金增资”相结合的方式，新增注册资本5.8亿元，并期待引入新的战略投资者。遗憾的是，该项目在西南联合产权交易所挂牌后，历经数次延期，至今未能成功吸引投资方参与。

虽然注册资本不高，但锦程消金的股权变更却有些频繁。企查查信息显示，锦程消费金融在年内已发生两次投资人股权变更，两次接盘方均是成都天府软件园有限公司。先是2月2日，浩泽净水国际控股有限公司将持有的1.5929%以669万转让给成都天府软件园有限公司。不久后的4月18日，凯枫融资租赁(杭州)有限公司将其持有的锦程消费19%股权全部转让给成都天府软件园有限公司。两次股权变更后，成都天府软件园有限公司目前总出资金额8649万元人民币，出资比例达20.59%。

需要警惕的是，锦程消金过低的注册资本不仅在行业内吊车尾，更是与监管出台的新政相悖。4月18日，《消费金融公司管理办法》正式实施。新规要求将消费金融公司注册资本最低限额从3亿元提高至10亿元。虽然注册资本金不低于10亿元的规定针对的是新设立消金公司，但是对存量牌照同样具有指导意义。另外，新规还要求消费金融公司主要出资人持股比例由不低于30%提高至不低于50%，以压实股东责任。而目前锦程消金第一大股东成都银行对公司的出资比例还不到39%。

除了硬性要求不达标，锦程消金的业绩在行业内也称不上亮眼。报告期内，公司实现营业收入10.66亿元，同比增长3%，净利润录得2.61亿元，同比增长1.95%，总资产130.9亿元，同比增长15.59%，净资产17.7亿元，同比增长12.6%。作为对比，杭州银行旗下杭银消金营收增速14.48%，净利润增速21.15%，总资产同比增速19.92%，净资产同比增速14.05%；宁波银行旗下的宁银消金营收同比增长193.96%，净利润同比增幅达到676.92%，总资产同比增速460.72%，净资产同比增速317.22%。

惠誉博华今年3月初发布的研报曾预测我国消金公司增资扩容效应将在2023年-2024年进一步释放，同时2024年消金公司的增资扩容效应将基本释放完毕，全年行业总资产增速将维持在两位数。另外，惠誉博华预计，消金行业整体资产质量在2024年仍将承压。

在资产质量方面，锦程消金也随行业大流在近年出现较大压力。2023年，是持牌消金试点不良批转的第一年。锦程消金也在银登中心开设不良贷款转让账户，并登记转让了多笔不良资产。另据《中国科技投资》报道，有消费者投诉锦程消金向其发放16万元贷款后，随即扣取了一笔8000元的费用，但该笔费用并未体现在合同内。消费者认为锦程消金涉嫌收取“砍头息”，还表示遭遇了锦程消金的暴力催收。

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